Nieuwsbrief Januari 2009

De kredietcrisis. Misschien heeft u, net als vele anderen, dit woord bewust tijdens de feestdagen uit uw vocabulaire gebannen. Of heeft u juist in uw handen gewreven omdat u goede kansen ziet om uw vermogen te vergroten. Het is een beetje afhankelijk van uw positie. Degene met het belegde vermogen zal de eerste zin het meest aanspreken. Degene die nog vermogen gaat beleggen de tweede zin. Want alom was het advies: heb je geld te beleggen, doe het nú en wel in aandelen. Grofweg loopt hier denk ik ook de scheiding tussen de 50+-ers en de jongeren van vandaag.
Wat mij nog het meest verbaast is dat het voor echte financiele kenners in 2006 al bekend was dat de zaak zou instorten. Maar er werd niets met die kennis gedaan. Als dit tekenend is voor hoe wij met wereldomvattende bedreigingen omgaan, dan kunnen we nog wat beleven. Ik laat het hier maar bij.

De volgende financiele zaken kunnen voor u van betekenis zijn en daarom vermeld ik ze hier:

particuliere beleggers die op safe willen spelen moeten volgens kenners nu beleggen in indexfondsen. Dit geldt met name voor beleggingen op de lange termijn;
wilt u liever sparen? Zet uw geld dan nu voor langere termijn vast. De spaarrente gaat dalen terwijl de bedragen waarvoor de banken garant staan nu heel hoog zijn. Uw geld is bij de meeste banken gegarandeerd tot € 100.000,00 (tot 1 oktober 2009). Verdeelt u uw geld dus over meer banken of over meer zelfstandige filialen van een bank.
een woning kopen is nu lucratief. Het aanbod is groot dus de prijzen staan onder druk en de hypotheekrente is nog relatief laat. De rente gaat zeker de komende jaren sterk stijgen;
krijgt u te weinig rente op uw spaarrekening? Leen uw kinderen geld om een huis aan te kopen. Wilt u meer zekerheid dan alleen een geldlening dan leent u het geld op hypothecaire basis aan uw kinderen. Zij hebben er voordeel bij omdat zij de rente kunnen aftrekken en u krijgt meer rente van uw geld, waarover u geen belasting betaalt. De rente mag niet hoger zijn dan de hoogste rente die een hypotheekbank vraagt. Als u dat wilt kunt u het rentebedrag dat u méér krijgt dan het bedrag van uw spaarrente aan uw kinderen schenken. Dan hebben zij een extra douceurtje en u krijgt dezelfde rente als wanneer u het bij de bank had ondergebracht. Tot ruim € 4.400,00 is een jaarlijkse schenking aan uw kinderen onbelast;
omdat men verwacht dat de hypotheekrente de komende jaren flink zal stijgen, is het wellicht verstandig om nu uw hypotheek over te sluiten naar eentje met een langere rentevaste periode. Omdat de rente intussen al is gestegen, zullen veel mensen geen boeterente bij oversluiting hoeven te betalen en hoeft u dus niet te wachten met oversluiten tot uw huidige rentevaste periode is verstreken. Een bijkomende reden voor oversluiting kan zijn dat uw woning in waarde is gestegen en u dus nu geen tophypotheek meer nodig heeft of u kunt nu een hypotheek met nationale hypotheekgarantie afsluiten omdat de grens daarvoor naar boven is bijgesteld;
denkt u er bij het afsluiten van een koopovereenkomst voor een woning aan dat u een financieringsclausule opneemt. Dit is een clausule op grond waarvan u binnen een bepaalde termijn de koopovereenkomst kunt ontbinden als u geen hypotheek kunt krijgen om de woning aan te kopen. De bepaalde termijn is van cruciaal belang. De verkoper zal de termijn zo kort mogelijk willen houden terwijl de koper de termijn zo lang mogelijk wil houden. U komt daarom ergens in het midden uit. Om er voor te zorgen dat als koper toch tijd genoeg heeft om uw hypotheek rustig uit te zoeken, is het advies u vóórdat u de woningmarkt betreedt te laten informeren over het bedrag dat u kunt lenen. Daarnaast moet u in de onderhandelingen bij de aankoop van de woning een zo lang mogelijke termijn voor de regeling van uw financiering bedingen. Een termijn van 3 à 4 weken is te kort voor als u nog helemaal geen voorbereidende werkzaamheden heeft gedaan.

Veel starters kopen een appartement. Wees alert op de Vereniging van Eigenaren!

Appartementen zijn tegenwoordig voor starters goed betaalbaar en er zijn er in de afgelopen jaren veel gebouwd. Bij grote complexen is er vaak een goed draaiende vereniging van eigenaren aanwezig waarvan de financien worden beheerd door een extern kantoor. Wanneer het appartementencomplex bestaat uit een boven- en benedenwoning, is er vaak geen goed functionerende vereniging van eigenaren (= een slapende vereniging). Het grootste nadeel hiervan is wel dat er geen potje wordt gevormd voor grootonderhoud. Omdat je gezamenlijk eigenaar bent van het gehele gebouw, komen de kosten van de gemeenschappelijke ruimten voor gezamenlijke rekening. Denk daarbij met name aan het dak, de riolering, de fundering e.d. Het is belangrijk om daar in de loop van de tijd een potje voor op te bouwen. Wordt dat niet gedaan en er moet onderhoud gepleegd worden, dan moeten de eigenaren ineens een aanzienlijk bedrag ophoesten om dat onderhoud te kunnen bekostigen. Dat lukt vaak niet.
Met ingang van 1 mei 2008 mogen er daarom geen slapende verenigingen van eigenaren meer zijn. Elke vereniging van eigenaren, hoe klein ook, dient een potje te vormen voor grootonderhoud. Dit zogenaamde onderhouds- en reservefonds is gekoppeld aan het appartementsrecht en gaat bij verkoop mee over op een nieuwe eigenaar.
Daarnaast heeft een actieve vereniging van eigenaren een bestuur dat minimaal 1 maal per jaar vergadert en een begroting opmaakt voor het komende jaar. Bovendien is er een collectieve opstalverzekering afgesloten. Als alle appartementseigenaren zich ieder apart verzekeren leidt dat alleen maar tot ongemakken, zeker wanneer er meerdere verzekeringsmaatschappijen in het spel zijn. Geen van allen zal willen betalen en er ontstaat alleen maar strijd tussen de maatschappijen over wie de uitkering moet doen.

Pensioen

Onderzoek van de Universiteit van Amsterdam wijst uit dat de meeste mensen onder ons de algemeen aanvaarde norm van 70 procent van het laatstgenoten inkomen niet halen (eindloonsysteem). Dit is het gevolg van de overgang van de pensioenmaatschappij van het eindloonsysteem naar het middelloonsysteem. Het middelloonsysteem is gebaseerd op een pensioenuitkering van 70% van het gemiddeld genoten salaris tijdens uw loopbaan.Vrijwel alle werknemers onder de 40 jaar gaan pensioen tekort komen. Volgens bepaalde berichtgeving zelfs 50%! Met name carrièremakers krijgen de grootste klap. En bovendien blijkt dit effect amper uit uw pensioenopgave. Behoort u tot voormelde groep, neemt u dan contact op met een pensioenadviseur. Wanneer u ouder dan 50 jaar bent is namelijk reparatie meestal te kostbaar.

AOW van partner over 6 jaar omlaag

Op 1 januari 2015 wordt de partnertoeslag afgeschaft. De partnertoeslag geeft een overbruggingsuitkering van 70% van de AOW die de partner zou krijgen als hij al 65 jaar was op het moment dat de eerste van hen beiden 65 jaar wordt. Dus degene die 65 jaar wordt krijgt AOW en zijn partner die nog geen 65 jaar is krijgt geen overbruggingsuitkering meer. Op het moment dat de partner ook 65 jaar wordt krijgt die zijn eigen volledige uitkering.

Tot slot wens ik u nog een heel gelukkig en gezond 2009!

Yvonne Simonis